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第4部分

理财有道-第4部分

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第1章 理财的观念和方法 四、如何理财(4)

    这个故事说明了一个道理:成功其实并不太难,就是要养成有助于成功的习惯,坚持不懈。要想打开财富之门,就必须养成良好的理财习惯,并持之以恒。

    第七,遵守理财纪律的习惯。

    理财要遵守纪律。在追求财富的道路上,我们面临着各种各样的诱惑。如何才能抵御种种诱惑,靠的就是遵守理财的纪律。我们讲一个关于诱惑的故事。

    有一个牛贩子,一大早去牛市上准备批十头牛。到了中午,还不见回来。直到三更半夜,他老婆才见他无精打采地回来。老婆忍不住骂道:“怎么到现在才回来?牛呢?”牛贩子小声嘀咕道:“牛买了,只不过走到半路看到有掷骰子的,我忍不住去掷了两把。”老婆大惊,连忙问:“结果呢?”“结果输了一头牛。”老婆心比较宽,就问:“那其他的九头呢?”牛贩子说:“其他的想要翻本,却都输掉了。”我们在追求财富的道路上,经常会遇到各种各样的诱惑,我们要做的不是挑战诱惑,而是挑战自己,远离诱惑。面对诱惑,不要被迷了眼睛,这就需要遵守严格的理财纪律。

    (四)围绕一个中心,抓好理财的三个环节

    前面说过,理财的中心是管钱,它包括三个环节:攒钱、生钱和护钱。理财的基本原则和方法就是要围绕“管钱”这个中心,抓好攒钱、生钱、护钱这三个环节。

    刘彦斌语录

    理财的基本原则和方法就是要围绕“管钱”这个中心,抓好攒钱、生钱、护钱这三个环节。

    刘彦斌语录

    收入是河流,财富是水库,花出去的钱是流出去的水,家中水库最初的财,一定是攒出来的。要攒钱,就要养成量入为出的良好习惯,而且坚持一生恪守。因为最终决定财富的不是收入,而是支出。

    第一个环节:攒钱,这是理财的起点。

    我们前面讲到了收入是河流,财富是水库,花出去的钱是流出去的水,家中水库最初的财,一定是攒出来的。要攒钱,就要养成量入为出的良好习惯,而且坚持一生恪守。因为最终决定财富的不是收入,而是支出。

    我们打一个比方,张先生一个月挣2万元,他开销大,一个月要花掉19万元。林女士一个月只挣1万元,生活比较节俭,一个月只花5000元。十年后,张先生的水库里只有12万元。而林女士的水库中却有60万元。由此我们一定要明白这样一个道理,是支出决定了你最终的财富,而不是收入。现在很多人年纪轻轻有很好的工作,拿着很高的薪水,他们就有一个虚无的幻想,以为自己的工资就是财,这是不对的,只有省下来的钱才是自己的财,花出去的钱是流出去的水,不再属于自己了。这就需要养成攒钱的习惯。

    刘彦斌语录

    只有省下来的钱才是自己的财,花出去的钱是流出去的水,不再属于自己了。这就需要养成攒钱的习惯。

    要养成攒钱的习惯,一定要从年轻时开始、从小事做起。讲理财就一定不要做月光族,月光族每个月都吃干花净,以致无财可理。攒钱一定要从年轻时开始,要学会攒小钱,积少成多。我有这样一个建议,把自己省下来的一次打车钱、一次做美容的钱、一次吃饭的钱,都放在一个储蓄罐里,每个月再省下10%的伙食费,也放在储蓄罐里。时间一长,小钱就会变成很多钱。从这些小钱攒起,一定会有自己的第一笔储蓄,这样,在理财的道路上就迈出了第一步。

第1章 理财的观念和方法 四、如何理财(5)

    要养成攒钱的习惯,就需要制订强制的储蓄计划。比如说把每个月收入的10%~20%都先存入银行,我想一般人都可以做到这一点。

    我打一个比方,如果你所在的公司效益不好要裁员,公司给你两个选择:第一是离开公司,第二是只发你原来工资的90%。我想对99%的人来说,都会选择第二种方案,原来发10000元,现在发9000元,一般人都能接受。存钱,可以当作公司削减了你的薪水,把原来工资的10%存到银行里面,这样就有了自己的第一笔储蓄。这就是我们前面讲的,攒钱的习惯一定要坚持,持之以恒就会有效果,它有一个从量变到质变的过程。

    攒钱是理财的起点。如果不去攒钱,水库里永远没有水,永远无财可理。要记住:所有的百万富翁都是先有1元钱,后有999999元钱的。理财一定要从攒钱开始。

    第二个环节:生钱,这是理财的重点。

    光依靠攒钱,自家水库里的水不足以应对生活中诸多需要。还应该利用手中的钱去做投资,打一口属于自己的深井,让井里的水不断地冒出来,流进自家的水库。

    刘彦斌语录

    光依靠攒钱,自家水库里的水不足以应对生活中诸多需要。还应该利用手中的钱去做投资,打一口属于自己的深井,让井里的水不断地冒出来,流进自家的水库。

    这里有个打井生钱的故事。有两个和尚,分别住在前后两座山上的庙里,这两座山之间有一条小溪。两个和尚几乎每天都在同一时间下山到溪边挑水,久而久之他们成了好朋友。就这样,时间在每天挑水中不知不觉地过了三年。突然有一天,前山的和尚没有下山挑水。后山的和尚心想,大概他睡过头了,就没有当回事。哪知道第二天,前山的和尚还是没有下山挑水。第三天也一样。过了一个星期,还是这样,直到过了一个月,后山的和尚终于受不了了。他心想:“我的老朋友可能是生病了,我应该去看看他,看看能给他帮上什么忙。”于是,他便爬上了前面那座山,去看望他的老朋友。等他到了前山的庙里,看到他的老朋友以后大吃一惊。因为他的老友正在庙前打拳呢,一点也不像一个没水喝的人。他很好奇地问,“老兄,你已经一个月没有下山挑水了,难道你不用喝水吗?”前山的和尚说,“老弟,来来来,我带你去看看。”于是,他带着后山的和尚,走到庙后院,指着一口井说:“这三年来,我每天做完功课都会抽空挖这口井。忙的时候少挖点,闲的时候就多挖点。一个月之前,我终于挖出了井水。从此,我不用再下山挑水,我可以有更多的时间练我喜爱的拳术了。”

    这个故事说明一个道理:我们现在上班拿的薪水再多,都是挑水吃,要把握下班后的时间,打一口真正属于自己的深井,这才是要做的一件大事。等将来我们年纪大了,精力拼不过年轻人的时候,还会有水喝,而且还能喝得悠闲自在。

    这里我们讲的打深井,就是要你拿钱去做投资。

    刘彦斌语录

    为了规避风险,我建议把自家水库里的水分成三份,分别放在三个池子里。第一个池子里放的是应急钱,第二个池子里放的是自家的保命钱。第三个池子里放的是闲钱。

第1章 理财的观念和方法 四、如何理财(6)

    可能有人会问,投资是有风险的,如果我把钱都去做投资,万一赔了怎么办?岂不是喝不成井水了?投资自然是有风险的,并不是每眼井打下去都会冒出水来。为了规避风险,我建议把自家水库里的水分成三份,分别放在三个池子里。第一个池子里放的是应急钱,应该在这个池子里留六个月到十二个月的生活费。这个钱用于什么?用于应对突然失业,家里突然有人生病等意外开支。这些钱如何打理?可以放在银行里面做活期储蓄,可以做短期的定期储蓄,还可以买少量短期国债或者货币市场基金。这些钱不求收益,但求安全和流动性,保证随时可以拿出来花。

    第二个池子里放的是自家的保命钱。这个池子里,应该放全家三到五年的生活费,它可以应对未来三到五年的生活需要。到退休的时候,这个池子里应该放20年的生活费。这些钱用来做些什么呢?可以用来做定期储蓄,购买中期的国债、大型优质企业债券,购买储蓄型的商业养老保险、社会保险。这个池子里的钱,要保证只会赚不会赔。在任何情况下,都不应该用这个池子里的钱去买股票型基金和股票。

    刘彦斌语录

    生钱是理财的重点。我们应该用省下来的闲钱去做投资,这样才能让自家水库中的水源源不断地得到补充。

    第三个池子里放的是闲钱。所谓闲钱,就是五年到十年不用的钱,这些钱是用来打井的。关于打井,我前面讲过了,有两种可能,一种可能是打下去咕嘟咕嘟冒水,还有一种可能是打出一口枯井。闲钱是可以全部用来投资,但投资是有风险的。因此要拿这些钱来做分散的投资。这些钱用来买什么呢?可以用来买股票,买股票型的基金,买房地产,如果有兴趣或者有专业知识的话,还可以用来买古董、字画、红木家具和其他的收藏品。这些投资品都有一个共同的特点,它们有可能带给你带来很高的回报,但也有可能让你亏本。因此,只能拿自家的闲钱来做投资。

    生钱是理财的重点。我们应该用省下来的闲钱去做投资,这样才能让自家水库中的水源源不断地得到补充。

    第三个环节:护钱,这是理财的保障。

    仅仅靠攒钱和生钱是不够的,因为自家的水库由于种种原因有可能会决堤。我们前面讲过,有可能由于一次车祸、一次空难事故、一次工伤、一次重大疾病或者说一次意外责任,造成水库决堤,使水流失殆尽。因此,我觉得应该在水库之外,再筑一道堤坝。所谓筑堤坝就是买保险,以便保护好自家的钱。我们这里讲的保险是属于保障型的保险,比如,定期寿险、意外伤害保险、重大疾病保险、医疗保险。保险的作用就是当突然遇到意外事故的时候,会提供补偿性的资金,帮你渡过意外事故造成的财务危机,保障你家的财务安全。其次,要护好自家的钱,还要远离各种投资陷阱,别让你的钱流到骗子们的口袋里。第三,要慎重选择婚姻,更要珍惜婚姻,因为离婚是最大的破财。

    刘彦斌语录

    仅仅靠攒钱和生钱是不够的,因为自家的水库由于种种原因有可能会决堤。

    应该在水库之外,再筑一道堤坝。所谓筑堤坝就是买保险,以便保护好自家的钱。

第1章 理财的观念和方法 四、如何理财(7)

    综上所述,理财的基本原则和基本方法可以概括为“一个中心,三个基本点”:即以管钱为中心,以攒钱为起点,以生钱为重点,以护钱为保障。

    理财的“一个中心,三个基本点”可以引申为理财的“八字方针”,这就是:“管钱、攒钱、生钱、护钱。”

    对理财的八字方针作通俗化、形象化的解释,就形成了理财的“九字箴言”:“修水库,打深井,筑堤坝。”

第2章 一生恪守量入为出 一、支出是财富的决定因素

    这一章和下一章《一生莫让债务缠身》主要讲理财的起点——攒钱的问题。

    前面讲过:收入是河流,财富是水库,花出去的钱就是流出去的水,所谓理财就是管好自家的水库,开源节流。要想让水库中的水量不断增多,节流是其中的一个重要手段。量入为出是理财的第一要务,是理财的基础。养成储蓄的习惯是迈出理财的第一步。

    一、支出是财富的决定因素

    刘彦斌语录

    量入为出是理财的第一要务,是理财的基础。养成储蓄的习惯是迈出理财的第一步。

    首先来看拳王泰森的故事。泰森是全世界最著名的拳王之一,20岁时就获得了世界重量级冠军。在他二十多年的拳击生涯中,总共挣了4亿多美元。但是他生活极尽奢侈、挥金如土:泰森有过六座豪宅,其中一座豪宅有108个房间、38个卫生间,还有一个影院和豪华的夜总会;他曾买过110辆名贵的汽车,其中的三分之一都送给了朋友;他养白老虎当宠物,最多的时候养了五只老虎,其中有两只价值七万美元的孟加拉白老虎,后来因为法律不允许才作罢,付给训兽师的钱就有12万美元;他曾经在拉斯维加斯最豪华的酒店包下了带游泳池的套房,一个晚上房租15000美金,在这样的套房里点一杯鸡尾酒就要1000美元,而泰森每次放在服务生托盘中的小费都不会少于2000美元;在凯撒宫赌场饭店,泰森甚至带着一大群他叫不出名字的朋友走进商场,一小时就刷卡50万美元,自己却什么都没有买;就在他申请破产之前,他还在拉斯维加斯一家珠宝店中买走了一条镶有钻石的价值17万美元的金项链。由于挥霍无度,到了2004年12月底,泰森的资产只剩下了1740万美元,但是债务却高达2800万美元。2005年8月,他向纽约的破产法庭申请破产保护。

    通过这个故事可以看出:一个人的收入并不等于财富,所谓财富应该是存储的收入,决定财富的是支出,支出才是财富的决定因素。因此,要积累财富就一定要养成量入为出的习惯,否则赚再多的钱都有可能被挥霍殆尽,最后落得两手空空,甚至成为负债一族。

第2章 一生恪守量入为出 二、如何恪守量入为出的原则(1)

    (一)向自己收取“按揭款”

    我们还以故事开头。有一个人非常富有,有很多人向他询问致富的方法。这位富翁就问他们:“如果你有一个篮子,每天早上向篮子里放十个鸡蛋。当天吃掉九个鸡蛋,最后会如何呢?”有人回答说:“迟早有一天篮子会被装得满满的,因为我们每天放在篮子里的鸡蛋比吃掉得要多一个。”富翁笑着说道:“致富的首要原则就是在你的钱包里放进十个硬币,最多只能用掉九个。”

    这个故事说明了理财中一个非常重要的法则,我们称之为“九一”法则。当你收入十块钱的时候,你最多只能花掉九块钱,让那一块钱“遗忘”在钱包里。无论何时何地,永不破例。哪怕你只收入一块钱,也要把10%存起来。这是理财的首要法则。你千万别小看这一法则,它可以使你家的水库由没水变有水,从水少变水多。“九一”法则的意义并不在于存

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