实话实说谈保险-第21部分
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很多老人退休后无所事事；闲着心慌；很容易健康快速下滑。有很多老人退休后有很丰富踏实的生活；下棋；书法；作画；跳舞；唱歌；做操；打拳；旅游；将以前的工作完全拋在脑后。但有很多长寿的寿险代理人；与其它职业的老人不一样；他们并没有真正退休或完全退休；他们祗是放慢了步伐；在退休中工作；在工作中享受退休生活。他们对自己的事业很执着；仍积极参加保险业的活动；不断学习新的东西；活到老学到老做到老﹔他们对众多的客户放不下心；仍尽自己的力量继续替他们服务。很少职业从业员能像保险代理人这样在年老时仍能在本行业内保持活力。大概作家和艺术家能像寿险代理人那样可以在很老的时候仍然能够继续做自己原来的工作。其实寿险代理人本身也该被称为艺术家；因为寿险的销售是一门艺术；是以爱心为主题为出发点的艺术。当一个人将自己的工作当作艺术来看待来创作的话；再苦也不怕；能在苦中取乐；能乐自然会比较长寿。
人寿保险单内累积下来的钱；在建造娱乐王国时起了很大的作用；为世人带来欢乐。
什么是不景气？（1）
什么是不景气？什么是萧条？我相信没有一个明确的定义，政府有政府的定义，政客有政客的说法，经济学家也有一打以上的不同的介定标准。”什么失业率的增加呀，新的工作机会的减少啦，货品库存量的增加呀，新的订单的减少啦，消费、信贷、呆账、倒闭、能源消耗、利率变化，一大串的统计数字和指针都可能是决定繁荣、不景气或萧条是否来到的因素。不管如何介定，反正可以“各自表述” 。
但作为老百姓，可能根本不懂官员、政客和经济学家讲什么，对他们来说，亲身的体会是最准确、实际、和有效，也该是最权威的。老百姓怎么介定呢？有人曾讲过这句话：“当我的邻居失业的时候，这是不景气；当我自己失业的时候，这是萧条。”
我相信，这个定义比官员、政客或经济学家所引用的一大串数字和名词都更管用，更切身。也有人讲过一句话，“实践是检定真理的标准。 老百姓用自己亲身的遭遇和体会就可判断现在是繁荣、不景气或萧条。可能市面上真的百业萧条，一个家庭中如果无人失业，虽然他们都多少有些担心，下意识中也会削减一些非必要的开支，但他们的生活还可以过得去，对他们来说现在是不景气。相反，可能现在正处于史无前例的繁荣时代，某家有人就因为这个或那种原因，例如身体不好，或知识技能落后，或干脆就叫做运气不好吧，总是找不到工作，这个家庭的经济处于困境，他们的心情更惨于萧条年代。对他们来说，是崩溃，是绝境。
在保险方面，也有类似的情况。很多人不买人寿保险，甚至不愿意去了解人寿保险。他们认为自己绝对不会出事的，会出事的总是别人。为什么自己不会出事？因为自己年轻，身体好，注意起居饮食，开车小心，家族有长命的基因，从不与人结怨，总之有一副寿星相，从来不必担忧万一出了事家人将怎么样。可能，家人也有相同的看法，全家一心，极力反对人寿保险。也可能家人的确很担心，要不然不敢提出来，只能暗中焦虑；要不然提了出来， 结果惹来一顿争吵或发火，不买就是不买，奈何奈何。
但是，如果我们平时留意一下新闻，上一周是某某体育健将猝逝，前天是一群学生在车祸中丧生，昨天是某某在事业有成的时候突然撒手走了……如果我们翻看报纸每日的讣文栏，我们当然可以看到不少八、九十岁高龄去世者，亦有年轻人，可见，辞世不是老年人的专利。
目前的平均寿命是七十多岁。既然有不少人可以活到八、九十岁，那么一定有人活得不太长寿。问题是，我们不晓得哪个活的长寿哪个短命。主观上，大家都希望长寿，很多人也自信命长寿。但毕竟，希望、自信与实际结果是不同的两回事。虽按统计上的道理，有些人可能比较长命。可圈可点的是“可能” 这两个字，就是说不保证会长命。保险的原理和运作是与长期累积的统计结果有关的。在统计上可能比较长寿的人的保险费会比较低。低，不等于零。也就是说，还是有人会死掉。问题是，不知道哪个人会死掉。所以才要保险公司去承担有人会死掉的风险。
其实，令人担心的不是说会死掉，而是某人万一走了，他的家人或他所关爱的人将会怎样。一个家庭平安无事，纵然他们的邻居或亲友出了事，这个家庭所受的影响不大，他们照样过日子。对他们来说，这是“不景气” 已矣。但如果大祸降临这家，这家有人提早走了，尤其是当家的或赚钱养家的人走了，对这个家庭来说这是“大萧条” 。
经济上的大萧条虽然对老百姓打击很大很惨，但大家有难同当，咬紧牙根几年，待经济复苏后，大家又有好日子过了。但一个家庭因为丧失了一个家庭经济来源的支柱，所带来的经济困难有可能是长期的，其影响可能是深远的。
少了一份收入，怎样去应付房子贷款？如何缴纳房子租金？是否继续让小孩学弹琴画图？能否让小孩在假期参加夏令营或参与学生交流计划？能不能送小孩去比较好的学校？小孩能安心上大学吗？会不会因为要打工赚学费而耽误了功课，甚至丧失了求学之心？如果孩子不能好好地念书，基础薄弱，将来能力有限，出路很窄，半辈子不是萧条也是不景气。
什么是不景气？（2）
假如小孩还小，父亲或母亲突然去世，少了一份收入，但住房地捐、水电燃料、衣食交通、日用杂品和医疗保健、教育费用等开销依然或相差无几。表面上少了一个人的吃穿，但全家开支相对来说可能不减反涨，因为少了父亲或母亲照料小孩，请人照料要花钱；因为未亡人要早一点回家照顾家庭，不能加班赚多些钱，或被迫无奈要花少点时间和精力去做生意；因为小孩生病了或学校有事要找家长去一趟，未亡人要请假或丢下生意；因为本来夫妇分摊的家务或共同扛起来的工作，例如打扫收拾房子，器具修理、汽车保养和房子维修等等，现在都要花钱请人来做。
如果家中有老人要照顾，本来两份收入还容易应付。但现在少了一份收入，怎样应付？老人家有什么病痛，加大的经济的压力顶得住吗？无能力好好地照顾老人家，会内疚吗？
如果欠了一笔债，房子贷款，车子贷款，生意贷款或医药费、丧葬费等等，怎样还？当然，最重的是儿女债，要将孩子抚养成人，的确是一个沉重负担。这些债务，足以将一个家庭从繁荣拖下到萧条。
要避免将家庭推落到萧条境地，不是没有办法，而且办法很简单，就是赚钱维持这个家的人买份适量和适当的人寿保险；没有直接赚钱但也劳碌地帮助配偶安心赚钱的人也应当有份适当的人寿保险。万一出了事走了，家人领到一笔免税的赔偿金，可以还清房子贷款和其它贷款，有个安乐窝，还有余钱，老人得到照顾，小孩可安心上学读好书，课余还可以参加各种有益身心的活动，将来有出息，一辈子不愁不怕“景气”或“萧条”。
其实这是很简单的道理，但是很多人就是不愿意去思考这个问题，不愿意接受这个道理，总是回避、拖延，甚至拒绝。有些人一直拖，到有一天他们所认识的人因为意外事故或疾病提早离世，他们目睹去世者家人在经济上受到的衡击，他们就会主动找保险代理人谈人寿保险。
也有一些人，目睹熟人没有人寿保险而离世，家人的经济处境十分凄凉。但这些人偏偏还是不肯为了保障家人而买人寿保险。会出事的肯定是别人。看，我还不是好好的吗？讲得狠一点，这些人见了棺材也不会流泪的——只怕流泪的是这种人的家人。家人流泪，当然，情感使然。但家人流泪，没有公开表达出来的另一原因是，“你就这样走了，留下我们怎样生活？！”很明显，走了的人已经得到解脱，无忧无虑；可怜的是留下的家人，坠入萧条困境的家人。
“ 如果我出了事，政府还有各种福利照顾我的家人，何必买人寿保险？”
“泥鸭子总在烂泥中打滚，大鹏鸟却在高空飞翔 ；有人喜欢弯腰爬行，有人喜欢挺胸走路，人各有志，各适其适。”
现在的社会，家长出事，小孩绝对不会饿死。问题是，逝者希望家属过什么样的日子？希望小孩得到什么教育？希望他们将来有怎样的前途？关键是家长希望小孩在向政府讨取救济补助的拮据惶恐阴影中长大，还是在安定温暖和有自信的环境中成长？
是为达观心宽的人而设的
上文提到参加保险是参加互助会，大家互相帮助。参加者先愿意帮助别人，以后才能得到别人的帮助。说起来很简单，言之成理，大家都会踊跃参加人寿保险。但在实际生活中，没几个人会主动参加人寿保险。问题的症结在哪里？ 在于“首先愿意帮助别人” ！
很少人生性喜欢帮助别人，尤其是在这个着重追求个人利益的社会，一个人不设法或抓住机会去坑别人已算功德无量，还要主动去帮助别人，简直快要成为圣人！
一个小孩手上有几块零用钱，买个冰淇淋吃，多开心；一个打工的，每月花几十块钱租录像带或光盘，下班回家后消消上班时熬着的闷气，也算是一种享受；有钱的或充着有钱的，买个大房子可以摆摆场面。你看，每个人花了钱，立即可以得到物质上的享受和心理上的满足。但是参加人寿保险呢？ 付了钱，自己不能立即得到享受；自己死了，别人得到好处，何况自己绝对不会死的，出意外或生病倒霉死掉的总是别人。可见，一般的人是不喜欢参加人寿保险的。
虽然人的意识和行为是自私的，但人的本质还是善良多于丑恶的。一个人在聆听保险代理人谈论人寿保险以后，或者在得知亲戚朋友早逝以后，良知促醒他（她） 要对别人负责任，要好好照顾家人，要偿还欠银行或朋友的贷款，要履行很多诺言。对现况的进一步了解，他（她） 会发觉和承认，自己和家人要别人的帮助。一个人无论有多大的能力，无论有多大的成就，无论有多大的财产，在漫长或短暂的人生中，总需要别人帮助。所以不管自觉或无奈被动，这个人也就愿意先帮助别人而参加人寿保险。
愿意帮助别人的人是有远见、能替别人和大家着想的、心胸宽阔的有心人。经验证明小器或小气的人不会参加人寿保险。这种人斤斤计较怕吃亏，拔一毛有利天下而不为。这种人待人处事的哲学是只有他（她） 占别人的便宜，没有人家应当得到好处。这种人如果参加了人寿保险，结果是他（她） 自己啰嗦，保险代理人头痛，保险公司烦恼，世界要翻转，大家都痛苦。所以有小器或小气习惯的人要经过一番改造转变，减少了凡事以自己为中心和小处着眼计算的心态，才会适合参加人寿保险。
经验表明，参加人寿保险的人不但比较健康，而且比较达观心宽，有自信和肯努力，事业较有成就。他们买人寿保险并不是有成就的结果，并不是有钱了才买人寿保险。他们买人寿保险和有成就同样是他们达观自信、高瞻远瞩以及不断努力的结果。
相反，不肯参加人寿保险的人，比较多心胸狭窄、眼光短浅。他们比较喜欢怨天尤人，不但缺乏自信，而且不大愿意承担自己的责任。当然并不是所有不买人寿保险的人都有问题，也不是所有买人寿保险的都是好人。上述的两种情况，是在实际工作和生活中观察到的明显差异， 也是人寿保险的形式和本质产生的必然结果。人寿保险本来都不是为所有的人而设的。人寿保险是为能替别人着想、达观和有自信的人而设的。
“ 人寿保险有什么主要的用途？”
其主要的保障功能可以帮助受益人，解决或减少因投保人去世而带来的经济、财务问题，例如家庭的生活开支，小孩的教育费用，房屋贷款或其它借贷的偿还，老人生活及医护的照料，办理后事和清理遗产的费用，交付遗产税，减少投资或生意的损失及营运的困难，实现对公益事业或私人计划的承诺或心愿等等。人寿保险也是有效地创造遗产和转移财产的方法之一，亦在申请贷款、保留得力员工和合伙人利益保障等方面可起着重要作用。（N22）
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与死神下棋（1）
有一专栏作家，有一次提到，他翻看旧相簿，惊讶地发觉他儿时的同学朋友中，有不少已先后去世了。他感概地说，每一个人都一直在与死神下棋，但始终没有人能够赢死神。只是有人一早就输了，有人一直顽强地对弈下去，最后还是输了。
从事保险业的人，经常会听到有人说：“我不会死的，干吗买保险？！”，或者“我不会死的，买保险没有用。”碰到这种人，不必与之争论。他们认为他们不会死，你总不能冲着他们说“你会死！”吧？
或者，如果他们读到那专栏作者的那段感概之言，其中有些可能会从中得到启发，认识到自己一直在与死神对弈，只是自己还未败下阵来。自己能在命运棋盘上能与死神对阵多久，谁也说不出来。有些人平时不是这里肿就是那里痛，偏偏会活得很长命。有些一直都是精神弈弈的健康人，说不定会倒霉碰上酒鬼开快车，给撞倒了；或者突然爆发急病，身体状况急转直下，也匆忙走了，只留下亲友大叹可惜。稍为留意一下摆在殡仪馆的花圈，或者报纸的讣文和纪念文章，什么“壮志未酬” ，“痛失英才” ，“英年早逝” 等等，就是指本来不会（现在） 死的人提早走了。在瞻仰遗容和出殡的时候，总会有亲友在打听议论，早逝者生前有没有买人寿保险和买了多少人寿保险。相对来讲，当一个老人去世时，很少人会提这些问题，因为大家都觉得老人往生是顺理成章的事情。更重要的是，老人的子女大多已经成年自立，也没留下多少债务，除了要花三几万办理后事，没有太多的顾虑而可以安心上
