汉瓦-第110部分
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刘泽微微笑道：“舍得、舍得，有舍才有得嘛。福源庄既然已经没有了存在的必要，将其关张合情合理，我认为文和的处置还是恰当的，商场如战场，这里面也同样容不得什么感情的存在。该扶持的一定要扶持，该割舍的一定要割舍，这样才能保证资金的良性循环，做到利益最大化。”
贾诩道：“其实属下力主关掉福源庄还有更深的一层意义。”
刘泽微咦一声道：“文和说来听听？”
“众所周之，福源庄是主公亲自创立的产业，也是挂在主公名下的唯一资产，若在以前，倒也没有什么，但今时不同往日，主公征战黄巾凯旋归来，仕途一片光明，若现在还挂着福源庄掌柜之名，多多少少会为世人所诟病，毕竟商者还是贱业，于主公名声有碍，所以诩认为不管从那个层面上，福源庄都有关张的必要。”
刘泽暗叹一声，贾诩说的可一点也没错，就算自己真的是天下第一富豪，在那些清流士子眼中，照样是一钱不值，真要想做到人人平等可不是件容易的事。
刘泽最关心的还是汇通天下的生意，毕竟这才是整个刘氏金元帝国的支柱所在，在丝绸、瓷器、煤石销售不利的情形下，愈发显得钱庄生意的重要。
提到钱庄，简雍一脸笑容，道：“回主公，自去年年初洛阳总号度过挤兑危机之后，总号和各地分号生意持续增长，汇兑总量创出新高，总体而言去年各地分号汇大于兑，洛阳总号兑大于汇，但由于我们做了充分准备，没有再发生类似于去年初的挤兑风险。随着黄巾之乱的平定，大笔的资金开始向各地分号回流，现在汇通天下运行顺畅平稳，今年的盈利虽然没有去年头三个月的暴涨，但实现年初预估的一百亿的利润还是没有问题的。”
一百亿钱！虽然刘泽很清楚钱庄是赢利的，但单单钱庄汇兑一项业务，就足足比大汉朝庭一年的赋税收入还要多（在光和年间，朝庭赋税的收入一年大约为二百亿钱左右，但自中平黄巾乱起，朝庭的赋税收入直线下降，能收到前两年的三四成就不错了），现在的刘泽，真正称得上是富可敌国了。一百亿的利润，那汇通天下总号和各地分号所经营的钱款岂不更为庞大，虽然各地钱庄里的钱时进时出，时汇时兑，但每个分号现在拥有的现金数恐怕也不是个小数目，黄巾之乱虽然暂时平定了，但真正的乱世却即将降临，董卓乱政之后，对洛阳富户残酷收刮的手段刘泽可是清清楚楚，必须要在京城动乱之前将钱庄的资金安全地转移出去。
刘泽问道：“宪和，现在洛阳总号及各地分号柜上可用于兑付的资金有多少？”
简雍道：“按照主公先前的指示，各地分号柜上常备的流动资金依各地兑付业务的多寡，从三亿钱到二十亿不等，洛阳总号以前的常备资金保持在五十亿，但自去年挤兑风潮之后，我和文和商议将常备资金保持在了一百亿，以备不时之需。不过各地分号的钱汇至洛阳总号之后，许多的顾客并不急于提兑，甚至有的顾客将大额的记名的汇票改换成小额的不记名钱票，是以许多本该提兑的钱款长时间的滞留在钱庄，高峰时期钱庄的流动资金超过两百亿钱。”
刘泽一听，倒是颇感兴趣，道：“居然有人会不急于提兑，甚至将安全的记名大额汇票换成小额钱票？”
“是啊，由于咱们汇通天下钱庄信誉卓著，提兑方便，许多人并不急于提现，而是直接使用钱票进行交易，小小一张纸，便可省去携带沉重的金银铜钱，实是方便快捷，许多的人尤其是仕宦贵人、商贾富豪，无一例外地都在使用汇通天下的钱票，现在的洛阳街头，真要是有人拿出大锭的金银或成串的铜钱买东西，非让人笑成土鳖不成。”
众人哄堂大笑，简雍如此持重之人居然也是妙语连珠。
刘泽会心一笑，看来自己无心插柳柳成荫，创立汇通天下的初衷不过是为商旅服务，为异地资金的流动提供方便，现在看来这钱票不光可以用于异地汇兑，而且由于汇通天下信誉卓著，钱票在市场上自行流动，初具纸币的雏形，这完全是一个划时代的进步啊。
“你们想过没有，如果汇通天下钱庄在一夜之间消失，那么散布在天下的的这么多钱票将会成为何物？一张废纸而已，无数的人将会血本无归。”
简雍微微一怔，道：“主公之意难道是要卷款私逃？可这无异于是杀鸡取卵，纵然可以吞没不少的钱，但从长远来看，却是得不偿失的，毁掉了汇通天下的金字招牌，也就毁掉了天下人对钱票的信赖，就算主公改换招牌，恐怕也再无人敢相信了，雍认为，此计万万不可。”
贾诩淡笑道：“宪和勿庸性急，主公自有计较。”
简雍恍然地道：“哎呀，看我急得，主公那里是如此目光短浅之人，如此浅近的道理还用得着我去提醒，真是糊涂呀。”
刘泽笑道：“宪和言之有理，汇通天下的这块金字招牌，无论如何，我们都一定要保全下去，为商者，最重的便是信誉，为了天下之人对钱票的仰赖，就算是天下大乱，就算是洛阳城毁池灭，我们也会昭告天下，汇通天下的钱票永远有效，无论在何处，只要有汇通天下钱庄，就可以兑换出真金白银。”
简雍忧心冲冲地道：“主公以前曾言洛阳必毁于战火，难不成这一日快到了？”
简雍在洛阳主管店铺和钱庄多年，生意一直做得顺风顺水，真要是洛阳毁于战火之中，倒是一时也让他难以接受。按历史进程来看，再过四年也就是中平六年汉灵帝将龙驭归天，董卓之乱开始，但刘泽此时却不敢万分肯定，最起码黄巾之乱便多延缓了一年，至于董卓之乱是会提前还是拖后，此刻他心中却是一点底也没有。
第194章 秉烛夜谈
刘泽道：“快则二三年，慢则四五年，洛阳必有大变，虽然时间充裕，但我们还是得需要早做准备才是，钱庄内的流动资金适当地降低些吧，我看保持在五十亿到八十亿之间足矣，一旦超出限额，便尽快地将资金调出去。建立一个危机应对体系，就算是洛阳明天动乱，也必须保证在一夜之间将我们的所有资产安全转移。这个通道要保证十二时辰畅通无阻，具体操作交由扬威镖局和锦鹰卫共同负责吧。”
贾诩目光中闪过一丝异色，不过他很好地掩饰下来，和简雍一齐恭声领命：“诺。”
但刘泽是何等样的人，贾诩的神情又如何逃得过他的眼光，淡淡一笑道：“文和似有难言之隐？不妨直言。”
贾诩迟疑一下道：“主公既然决定将钱庄的资金外调，诩先前所做的计划便无执行的必要，也就不必再提了。”
刘泽一喜，贾诩是何等样的人，天下第一鬼才呀，他的脑筋要是一转，那绝对是金点子，忙道：“文和不必藏拙，说来听听。”
贾诩道：“属下视钱庄内钱款充盈，短期内无挤兑之忧，如此大量的资金闲置，倒不如拿一些出来借贷给资金周转困难的商家，既可以解商家的燃眉之急，亦可使钱庄闲置的钱产生利润，一举两得。”
刘泽大为兴奋，看来这贾诩的聪明真不是盖的，手头有这么多钱，马上就能想到借贷这条生财之道，现代的银行凭什么去挣钱，还不就是靠一存一贷赚取利润差额。自从汇通天下成立之后，刘泽便有心思想将钱庄的生意向银行靠拢，除了汇兑之外，存贷业务才是钱庄的大头，但一直以来受困于资金。加上刘泽对乱世将临的担忧，迟迟地没有提出开展存贷业务，既然贾诩现在提出这个借贷计划，刘泽的心思有些活络了。看来钱庄的存贷业务是上马的时候了。刘泽道：“文和既然如此提议，想必也有成熟的方案了，那我们今天就来议议。”
贾诩大喜，简雍却道：“现在三更已过，主公鞍马劳顿，不如先行歇息，明日再议如何？”
刘泽摆手道：“无妨，沏两壶浓茶过来吧，就与文和秉烛夜谈。”
关乎钱庄的生存大计，刘泽又岂能被嗑睡虫打扰了。于是三人围桌而坐。喝着浓浓的蒙顶茶，听贾诩讲他的可行性方案，至于关羽等人，刘泽早就吩咐他们下去歇息了。
看到主公对这个贷款计划的重视，贾诩很是兴奋。讲解道：“现在洛阳市场上的借贷途径有两条：第一便是当铺，但当铺的盘剥相当厉害，值十当五，甚至值十当一，再好的东西到了当铺也当不出价钱，所以一般除了走投无路的，根本不会考虑去当铺。加上当铺赎当的种种条件限制，许多的当件根本就是死当；第二便是高利贷，高利贷俗名叫‘驴打滚’，可怕之处在于利生利利滚利，一个人若借了驴打滚，短时间内无法偿还。就会如同滚雪球一样越滚越多，滚出几倍甚至是几十倍来，许多人就是借了驴打滚被逼得无路可走，典房当地，卖儿卖女。在洛阳城里。敢放高利贷的无非是几大世家，有钱有势力，雇用了大量的打手，不怕谁敢耍无赖不还，斩胳膊斩腿那是寻常的事，所以这高利贷更是一般商家不敢沾的。
“因此诩以为，洛阳缺少一个可以信赖的借贷市场，汇通天下如果适时地能进入这个市场，其市场潜力无可限量。洛阳商贾现在万余家，诩私下调查过，由于黄巾之乱导致交通阻塞、物流不畅、物价飞涨、需求锐减，接近三分之一的商贾因为资金周转不灵而陷入困顿，有的甚至濒临破产，如果他们能获得资金的支持，便可解困脱危。所以在诩的计划中，第一批的借贷目标便是这些有实力有前景但目前缺乏资金的商贾，目前已和几十家店铺进行了初步的接触，这些店铺的掌柜对此很感兴趣，对拿出房契地契做抵押也表示首肯，就是在借贷的时间长短和利息的多少上还有些分歧。由于事关重大，我和宪和也不敢做主，只是草拟了一份计划书，具体如何操作还请主公批示。”说着，贾诩便把厚厚的一沓纸放到了刘泽的面前。
刘泽仔仔细细地将这份计划看了一遍，不得不承认，贾诩的这份计划书做的相当完美，对于市场的评估很详尽也很到位，到于存贷业务的流程也有详实的计划，对于风险评估也是合理的。
简雍倒是有些担忧：“主公曾言洛阳毁于战火将是这近几年的事，如此大规模的借贷出去之后，岂不面临血本无归的危险？”
刘泽沉吟一声道：“风险肯定是存在的，但这里面蕴含的巨大商机却也是诱人的，如果做得好，钱庄的主营业务将从汇兑转向存贷，这将是具有里程碑意义的存在，我们没有理由放弃。不过为了应对风险，以下几点还是有必要考虑的，第一，是借贷对象。由于钱庄是初步涉足借贷领域，要做到风险可控，借贷对象都必须要通过审核，有经济实力的，有偿还能力的店铺是首先考虑的对象，对于那些借钱赌博的、狎妓的，吃喝玩乐的，买官跑官的，一律通通拒绝。对于那些通过审核的商贾店铺，也要划分信用等级，对那些按期还贷信用良好的商家，要优先扶植，并可以适当地增加贷款额度，对于那些超期还贷无法还贷的商贾要重新审核评定，直至取消借贷资格。
”第二是借贷的额度和期限。凡通过审核的商家信用等级暂列为一级，最高信用评定为五级，每个等级享有的贷款最高额度是不同的，等级越高，额度自然越大。具体到一级的额度是多少，这个具体再议，但原则上不应该超过百万钱。至于借贷期限，应以中短期为主，暂不考虑长期借贷。放贷总额应当合理控制在可调控的范围，以不超过柜上流动资金的三成为宜。
“第三是关于利率的设定。我们不是放高利贷印子钱的，从长远的角度看，适当合理的利率可以促进借贷业的良性循环，我们现阶段可设一个月、三个月、六个月和十二个月四个档次，每档利率不同，短期一个月的借贷利率以月息十分来计，其他档次依次递减，三个月按月息八分计，六个月的按月息六分计，一年的按月息四分计。所有到期贷款必须要求偿还，不得无故拖欠，必要时将以房契在契抵债。但对于还款确有困难，并非恶意拖欠，可酌情办理续贷手续，但必须交纳所欠利息才行。另外，为了吸引储户，异地汇兑收费不变，本地汇兑不再收取任何费用，每张钱票的通兑期为一个月，如一个月后未经兑换，每超过一个月，加付月息一分的利息，兑换时以票面日期为准。”
贾诩抚掌大笑，道：“主公此计甚妙，钱票放在柜上可以生钱，如此一来，提兑的人数必定大为减少，借贷的资金更有保障了。”
刘泽微微一笑，在三国开一家真正的银行可是自己的梦想，有汇通天下做基础，看来实现银行梦还真得不太遥远。
贾诩道：“方才主公所提几点要求，乃是金石之言，明日属下便将这几个重点写入计划书中，重新拟定章程，如果可能的话，这几日便可放贷了。”
刘泽道：“文和办事倒是雷厉风行，一刻也不肯担搁。”
贾诩不好意思地道：“年关将近，加上今年黄巾初平，人心思定，百业待兴，那些店铺的掌柜都盼着早些拿到贷款，准备大赚一笔。”
刘泽哈哈一笑，道：“汇通天下的宗旨就是服务于商贾，天下熙熙，皆为利来，天下攘攘，皆为利往，文和出身士家，举过孝廉，难得不以商者贱业为耻，殊为可敬。”
贾诩坦然道：“主公出身宗室，贵为帝胄，犹不以经商为耻，诩不过是落魄士人，何须自恃清高。何况当今天子以朝堂为市场，以官位为商品，做得那是天字第一号的买卖，谁敢言商者贱业？”
论及汉灵帝的卖官鬻爵，刘泽也只有苦笑的份，道：“朝堂上的事，也不是我们能�
